要貸款買一部幾千元的手機(jī)，多數(shù)人首先想到的可能是刷信用卡分期付款。明年開始，市民在申請這種消費(fèi)信貸時會多一種選擇。近日，銀監(jiān)會發(fā)布了修訂以后的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，試點(diǎn)城市擴(kuò)大至包括杭州、南京等10個城市。作為消費(fèi)領(lǐng)域的“小額貸款公司”，消費(fèi)者能快速、低門檻地向其申請無抵押無擔(dān)保的消費(fèi)信貸。新政還將消費(fèi)金融公司發(fā)放消費(fèi)貸的額度上限由“借款人月收入5倍”修改為“20萬元人民幣”。目前，消費(fèi)金融公司的貸款主要用于家裝、婚慶、旅游、教育等各類消費(fèi)支出，還不能用于買房買車。
最快15分鐘就審批下來
如果說銀行消費(fèi)信貸是高門檻低利率，消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)剛好相反。
由中行出資51%設(shè)立的中銀消費(fèi)金融有限公司已依托中行網(wǎng)點(diǎn)在杭州試探性開展業(yè)務(wù)，該公司相關(guān)人士說，中銀消費(fèi)金融主要面向參加工作不久、收入穩(wěn)定的廣大中低收入階層。如客戶是應(yīng)屆畢業(yè)生，該公司不設(shè)工作年限及收入限制，僅憑身份證和勞動合同即可申請，并享有專門的優(yōu)惠額度及利率。
一家總部在天津的捷信消費(fèi)金融公司官網(wǎng)顯示，消費(fèi)者只需攜帶身份證、第二證明文件和手機(jī)就可以申請貸款，第二證明文件可選擇社保卡/醫(yī)?？?、銀行卡、工資存折本、銀行交易賬單、駕駛證、戶口本和工卡等任一種。
快速審批是消費(fèi)金融公司的另一個特點(diǎn)。如消費(fèi)者在中銀消費(fèi)金融公司指定的合作商戶進(jìn)行申請，最快15分鐘內(nèi)即可獲知審批結(jié)果。捷信消費(fèi)金融公司則表示，消費(fèi)者現(xiàn)場申請的審批結(jié)果會在60分鐘左右回復(fù)給業(yè)務(wù)人員。
最高年貸款利率超過48%
快理財記者從捷信消費(fèi)金融公司官網(wǎng)上看到，該公司從本月開始實(shí)行的收費(fèi)價目表顯示，收費(fèi)項(xiàng)目主要分3塊，固定1.83%的月貸款利率，根據(jù)貸款時間長短收取1%左右的月貸款管理費(fèi)率及0.4%左右的月客戶服務(wù)費(fèi)率。粗略估算，這三者相加后的年化利率高達(dá)38.76%。如果消費(fèi)者要購買2000元的手機(jī)分1年還清，年利率更是達(dá)到48.24%。
中銀消費(fèi)金融公司相關(guān)人士說，該公司的消費(fèi)信貸年利率也一般要超過20%。還款方式上，消費(fèi)金融公司一般采用“等額本息”方式，也即還款人每月以相等的總金額償還貸款本金和利息。
客戶如果逾期還款，消費(fèi)金融公司也毫不手軟。捷信公司的收費(fèi)價目表顯示，若借款人未按時全額償還每月還款額，則需根據(jù)逾期天數(shù)支付滯納金：逾期天數(shù)超過10天-90天的，按逾期天數(shù)分檔產(chǎn)生30-370元左右的滯納金。
不過，人大重陽金融研究院客座研究員董希淼表示，由于消費(fèi)金融公司不能吸收存款，資金成本高，而且主要面向“屌絲”人群，風(fēng)險偏大，肯定要以高收益去覆蓋一部分風(fēng)險。
消費(fèi)金融公司VS信用卡
之前，杭州的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要為銀行的個人消費(fèi)貸款和信用分期付款，現(xiàn)在，多數(shù)銀行僅針對機(jī)關(guān)事業(yè)單位等特定人群發(fā)放消費(fèi)信貸，信用卡分期付款成為消費(fèi)信貸的主要模式。比較一下消費(fèi)金融公司與信用卡，會發(fā)現(xiàn)兩者在使用范圍、審批條件和利率方面差異較大。
相比消費(fèi)金融公司的貸款不能買房買車，信用卡刷卡分期付款消費(fèi)幾乎沒有限制，甚至可以刷卡購買貴金屬等部分投資品。
在審批條件上，銀行信用卡普卡的申請人需具有穩(wěn)定的工作，一般情況下年薪不得低于2萬元，申請人遞交材料后，一般需要半個月到1個月的等候期。而消費(fèi)金融公司的審批最快15分鐘就能完成。
較低的手續(xù)費(fèi)率是信用卡分期付款得以大面積使用的原因之一。除了最長56天的免息還款期，超出免息期后透支利息按每日萬分之五計算，折合年利率為18%。不過持卡人在賬單期內(nèi)申請分期付款，一般年利率為7%-9%，約為金融消費(fèi)公司利率的三分之一。
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